檢視一下家人的保單，月底前趕快採取行動

這是壽險業最近的重大消息，因為金管會九月份保單審查新制而讓『無上限理賠終身醫療」將歩入歷史；也就是說，要買的話到八月底要趕快，錯過了就沒了。





末代無上限醫療險　九月起走入歷史
理賠無上限醫療險值得買嗎？智富月刊 Vol.86, October, 2005
中華保險效益協會-終身醫療險
三商美幫人壽HIW+SIW

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[轉貼]金管會：國華人壽違反保險法令 罰630萬元

行政院金融監督管理委員會對國華人壽作出三項處分，金管會于業務檢查時發現國華人壽違反保險法令，合計處罰新台幣630萬元。

金管會表示，國華人壽部分國外投資除未于檢查期間提供原始憑証外，亦未提示相關匯款資料以為佐証，違反保險法規定，處以450萬元罰鍰。其次，國華人壽截至2006年2月底的國外投資購置成本占其2005年度上半年度（經會計師核閱）保險業資金的20.3%，已超過主管機關核准的20%上限，處以90萬元罰鍰。此外，國華人壽投資不動產淡水鎮土地，于2003年4月14日購買後，未依其所訂的土地開發營運計畫進行，尚無開發動作，已逾二年未利用，且未敘明具體理由專案報核延長期限，處以90萬元罰鍰，以上共計處罰630萬元。金管會要求國華人壽加強內部控管，于一個月內提報內控改善計畫，並呼籲保險業應加強公司治理、法令遵循及內部控管，以共同維護市場秩序。
(中央社記者李文忠台北2007年7月27日電)
金管會：國華人壽違反保險法令 罰630萬元

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萬能壽險理財無風險

這是一張很好的商品，獲利模式很類似結合基金的投資型保單，但他沒有投資的風險，還可以附加醫療險以及防癌險，如此以來可以省錢也可以賺錢。

Mli30
EASON

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法律信箱／保單未授權 可主張無效

林姓讀者問：母親5年前幫我買了一張保單，當時我本人不在場，保險業務員告訴我母親，由她代替我簽名字即可，所以保險書上要保人、被保險人均是我的名字，保費也是她在繳，但母親從未告訴過我。

直至日前，母親告訴我此事，指她已無力繳交保費，要我繼續繳交後續的保費，但是我已有其他保單，如再繳此筆保費，生活將無法負荷，此份保險契約並非我親自簽名，請教契約是否有效？若無效，可否請保險公司全額退費。

余敏長律師答：

保險契約屬於「諾成契約」，即契約的成立，僅需當事人雙方表意一致，不以標的物的交付為成立要件，也因此，首先要看的是，你母親幫你保險時，你是否有授權，若有，此保險契約即算成立，依法必須履行契約，不過，由你的問題看來，顯然無授權。

如果沒有授權，則此份保險契約不成立，你可主張此份契約無效，循民事訴訟主張保險公司已侵害你的權利，依民法第179條規定「無法律上的原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益」，要求保險公司「返還不當得利」。

不過要注意的是，你的母親代你簽字，因此她已構成偽造文書罪嫌，業務員也會被認定是共犯。一旦你向保險公司求償，不排除保險公司也可能控告你母親，以及這名業務員涉嫌偽造文書。

建議林姓讀者，先不要提起訴訟，而是與保險公司理性溝通，請求解除契約，退回原先繳交的保險費，若真的不行，再考慮是否打官司。

（以上法律意見僅供參考，長瀛法律地政士事務所律師余敏長回答，記者林慶川整理）

法律信箱／保單未授權 可主張無效

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退休DIY-幾則關於退休金的剪報

台
灣已經是高齡社會，現在的青壯年以後都要靠自己養自己，你開始準備退休金了嗎??
(點圖可以放大看文章)

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30歲前買終身醫療險超划算

你算過這一生用在醫療上的費用大概有多少？根據衛生署統計指出，台灣民眾平均每人每年醫療支出為29,351元，如果以國人平均壽命男性73.7歲、女性79.8歲概估，等於國人一生的醫療費用高達200萬元以上，這筆費用尤其在晚年更會攀上高峰。
　　如果退休金存得不夠，無法應付可能的醫療支出，勢必會影響晚年的生活水平，因此，最好從年輕時就投保醫療險，倚賴保險給付來降低負擔。

　　終身醫療險保費不再從一而終

　　上個月，金管會要求目前銷售「無理賠上限」終身醫療險的各家保險公司，應該檢視風險後重新調整保單費率，日後保險公司除非增加調價機制，否則不得再銷售無上限醫療險，現行保單則須在未來1年內調整。

　　簡單來說，理賠無上限的醫療險，未來將不再採平準費率（也就是第1年保費與未來15〜20年的費率都相同），保險公司有權利視保單成本，彈性調高保費，對保戶較為不利。

　　消息一出，宏泰人壽便陸續將旗下的幾張無上限醫療險停售，市場上也出現搶購熱潮。目前還可以買到的保單，僅剩紐約、三商美邦、宏利、統一安聯、遠雄、國寶等保險公司的產品。而台灣人壽則在近期推出無身故給付的無上限醫療險，保費也相對合理。

　　繳費20年，保障終身

　　跟多數的保單一樣，理賠無上限終身醫療險的費率計算基礎跟「年齡」有絕對相關，因此愈年輕買愈便宜。一般人的觀念是：「終身醫療險保費很貴，我還是買一般住院醫療險比較便宜，經濟負擔較輕。」這樣的觀念其實有盲點。

　　消費者應該要認清：終身醫療險是保障終身的產品，不管活到幾歲，保障就跟到幾歲；一般住院醫療險則只保障到75歲，即使年紀過了76歲想投保，很抱歉！保險公司也不會接受。也就是說，76歲以後萬一生病，你只能靠自己。

　　而且住院醫療險是屬於定期險的一種，雖保證每年續保，但一般人很容易忽略、甚至不知道的是，住院醫療險的保費並非從一而終，而是每5年就會調高1次。假設從20歲開始購買，未來保費大約提高11次。且繳到75歲的總繳保費，並不見得比投保終身醫療險、繳20年來得便宜。

以下便針對理賠無上限終身醫療險與日額型住院醫療險，在相同日額給付1,000元的情況下，各年齡男性投保的總繳保費作一試算比較。

　　從下表不難看出，在30歲以前投保理賠無上限的終身醫療險，和投保日額型住院醫療險，持續繳費到75歲相比，前者20年的總繳保費較低，且保障還可延續到76歲以後，直到身故為止。

　　因此，如果你最近考慮投保住院醫療險，且年齡也在30歲以下，不妨優先考慮理賠無上限的終身醫療險。因為，這些理賠無上限醫療險的保險公司將被迫調整費率機制，未來保費只會愈來愈貴，並隨著年齡而調高，現在買，最划算！

◎ 理賠無上限醫療險vs日額型住院醫療險總繳保費比較

　　種類 ／理賠無上限醫療險 ／日額型住院醫療險
　　繳費期間 ／20年 ／每年繳，直到75歲
　　年齡 ／年繳保費 ˙總繳保費 ／年繳保費˙總繳保費
　　1歲 ／7,370 ˙147,400 ／1,781 ˙256,905
　　6歲 ／7,620 ˙152,400 ／1,781 ˙248,000
　　11歲 ／8,080 ˙161,600 ／1,781 ˙239,095
　　16歲 ／8,560 ˙171,200 ／1,781 ˙230,190
　　21歲 ／9,020 ˙180,400 ／1,214 ˙222,419
　　26歲 ／9,500 ˙190,000 ／1,174 ˙216,429
　　31歲 ／9,900 ˙198,000 ／1,512 ˙208,211
　　36歲 ／10,510 ˙210,200 ／1,841 ˙195,190
　　41歲 ／11,070 ˙221,400 ／2,249 ˙182,671
　　46歲 ／11,680 ˙233,600 ／2,886 ˙166,929
　　51歲 ／12,390 ˙247,800 ／3,523 ˙147,289

　　製表◎郭莉芳／單位：元／製表日：2006年9月22日
　　說明：以上終身醫療險以保費相對便宜的遠雄人壽溫馨終身醫療險試算；日額型住院醫療險則以保費相對合理的新光人壽日額甲型醫療險試算。若是與其他保險公司商品比較，將會有費用落差。

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女人理財要趁早 30歲是當富翁的關鍵時刻

女性理財是為了得到幸福，早一天開始，才能多滾一天錢，多累積理財經驗，終有一天會成為高手，經驗多的人，比算命師更靈光。

理財是現代女性的必修課，如果妳20幾歲時渾渾噩噩地過去了，到了30歲，就要朝一決勝負的方向邁進，因為30歲是培養富翁習慣的最後機會。女性經濟獨立可說是人格獨立與幸福的基礎，女性的依靠，不是丈夫也不是子女，而是自己。

成為富翁的七堂課

1.不人云亦云，自己做功課

菜籃族主婦也是從閒聊開始，才能成為理財至尊。就算閒聊，也要言之有物才行，不要光聽別人的理論，自己出來當主角吧，想成為主角，就得先學習才行，理財的第一步非常重要，有好的開始，才能走得穩。

相同的信用等級，有人能貸到房價九成的貸款，有人卻連七成都貸不到，知識就是力量，未婚女性不要再將薪水交給父母保管了，應該開始對投資理財下功夫。

2.經驗愈多、愈早開始愈好

經驗是最佳的良師，只不過學費太貴了，特別是理財現場的經驗，大概都有致命性與衝擊性，業餘投資者的冒失行動，簡直跟自殺沒兩樣。

投資理財的初期經驗，大都很苦澀，就算運氣好，賺了一筆，也無法維持長久，不必因此感到害怕，因為投資失利是不能避免的事。只要多累積經驗，有一天就會成為高手，經驗多的人，比算命師更靈光。

在投資理財上，經驗是多多益善，也是早早益善，這一點，對於較早踏入社會的女性來說較有利，理財的最佳良師，就是經驗。早點受痛，早點恢復，總不能等到老了，才拿老本來冒險。

女性投資者，最好從股市投資開始，不需要大錢，也能夠累積理財經驗，再接觸相關理論的話，一定能找到最適合自己的投資法。

3.早一天開始，多滾一天錢

人生似長實短，快點開始吧。二十到三十歲期間，與其單戀某人，還不如和理財談戀愛，出發點決定未來理財的勝負，但這個時期的女性，大都把錢花在治裝費等開銷上，不會想到晚年生活，這實在是一大錯誤。年輕時就要著手理財，才會有幸福的晚年。

時間所剩不多了，躊躇的瞬間，幸福的晚年又更遠一步了。舉例來說，每月固定儲蓄100萬韓元（約新台幣3萬5000元），以年報酬率8％，複利計算，十年後可領回1億8300萬韓元（約新台幣640萬元），如果是二十年，則高達5億8300萬韓元（約新台幣2000萬元），這就是複利在長期投資中所演出的驚人魔術。

4.情報是關鍵，要廣結盟友

保險公司理財顧問朴美子的成功秘訣，在於以富人為對象，成功賺取巨額的保費佣金，而她的顧客也會將一些不錯的房地產情報，提供給她，K銀行分行的金總經理，就是其中之一。

某天，金總經理向她推薦一批即將成為法拍屋的房地產。因為金總經理居中幫忙，她沒有投入大筆資金，就以最好條件取得銀行貸款，在2002年冬天，以低於市價三成買進一間房子，三年後，獲利超過4億韓元（約新台幣1400萬元）。後來，金總經理又陸續介紹了幾間房子給她，一直到現在，她的富翁情報網中，還有許多類似的交易。

在房地產方面，直接帶著點心去附近的房仲店看看吧，不要只有在想租房子或買房子時才去。也千萬不要為了仲介費跟業者打壞關係，捨不得小錢，將來可能壞了大事。很多房地產首富，都會支付比法定仲介費高出三、四倍的錢，這是為未來鋪路，只要業者站在自己這邊，將來想脫手，成交機會就大增，價格也較有利。

對新聞也要抱持敏感性，凡是和投資對象有關的景氣、政策消息，一定要求知若渴地打探。只要稍微用點心，新聞就是最好的情報員。

5.耐心投資，不看短期勝負

故障的手錶，一天中也會有兩次對上正確的時刻，只要耐心等候，機會總會到來。富翁不會把勝負賭在短期投資上，他們選擇的投資，現在或許看不到利益，但是總有一天會發光發熱。

理財要集中在熟悉的領域，但不可孤注一擲，如果過度傾向於其中某一方面，一定會發生問題，要集中在某一領域，但細部要分散投資，這才是聰明理財的關鍵。

6.死命存錢，積存投資本金

錢，就要靠錢來滾。只要能達到特定規模，不需要太多努力，就能靠錢滾錢，愈滾愈有錢。錢有自我複製能力，數量愈高，賺回的金額也愈多，金額變大了，得到的優惠與機會也更多。

想積存資金，第一階段就是無條件存錢，埋頭苦存，要把收入的大半，拿來存錢，盡可能不用信用卡，若有高利率負債，先還清債務再存錢。

愈沒有機會接觸社會的女性，愈需要積存資金。男人啊，不管怎樣，都有很多辦法可以賺錢，但是資金對女性而言，卻是爭取經濟自由最基本的生存武器。

7.跌到膝才買，漲到肩就賣

遵守本分最重要的是，就是控制貪念，牢記「跌到膝蓋才買入，漲到肩膀就賣出」的格言。但在最好的範圍內，需要冒點不可避免的風險，房市、股市都是如此，當別人奮不顧身投入時，自己保持不動如山，那才是道行高深。螞蟻大軍行動之際，能撈到的好處就十分有限，唯有反其道而行，才能看到錢的蹤影。

三個成功投資竅門

股票投資心法：以女性理財來說，要投資股票，應遵守三點：一、猛力學習。二、堅守停損賣出，三、樹立自己的投資原則。

備受投資人矚目的一線熱門股，對業餘投資人來說，得不到太多機會，與其為了一線熱門股的行情，整顆心七上八下，還不如改走長期路線，注意那些遲早會拿到接力棒的二線績優股。另外，就是找出人氣商品的製造公司，市場與大賣場是流通情報的寶庫，股市投資就從生活現場開始。

基金投資心法：選擇基金之前，要先掌握個人的投資取向。只要是人，就有三種性向：外向（攻擊性）、內向（安定性）、持中。基金也配合投資人的三種性向，分為攻擊、保守、中庸。攻擊型如股票型基金，該基金的股票投資超過七成；保守型如債券型基金；中庸型如平衡型基金，股票佔比在三至七成之間。找到適合個人投資取向的基金，就算成功一半。

房地產投資心法：房屋，除了居住外，也是財產增值的重要工具。房價上漲的喜悅屬於舊屋主，無力感則丟給新屋主就好。只有放輕鬆，理財才會成功，沒有房子，就只能背水一戰，房屋是擔保品，也是後援軍。

不過，買了放著就會漲的時代已過，光靠賤買貴賣的原則是不夠的，唯有掌握升值幅度大的房地產，才有可能成為富翁。投資房地產要勤於奔波，一定要親自去看，確定物件的優缺點才行。

理財，是未婚女性提高身價的首要關鍵。若在雙薪家庭，則要比單薪時代更嚴格控制消費，在家庭支出上，最好透過夫婦共同帳簿，徹底控制消費，因為一旦想到兩人都有收入，出手就會變得較大方。

離婚女性，更需要理財。很多女人結婚生子後，選擇待在家裡帶小孩，如果家庭經濟情況不好，不僅自己的私房錢，連娘家的錢都會跟著填進去，萬一離婚，可說是人財兩失。因此如果平時就培養理財能力，擁有獨立的財產，這時妳會發現，這是為自己所做的最聰明選擇。

（本文摘自第四章、第六章）

書名：30歲賺足一生財富

作者：田英洙 譯者：游芯歆

出版：麥田出版

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優體保單-保費超優

你抽煙嗎？你吃檳榔嗎？你喝酒嗎？你熬夜嗎？你欠運動嗎？如果以上都沒有的話那恭喜你，你買保險可能會便宜一些喲

經濟日報

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保額至少年收入六成

記者陳麗珠／專題報導
婦幼節即將到來，對多數媽媽而言，人生的重心大都放在家庭上面，為了讓子女的生活更有保障，媽媽對個人保險的規劃不可少。

媽媽的保險規劃，通常應包含健康醫療險、意外險、壽險等基本保險支出。其中醫療險至少需達日薪的1.5倍；如果常常需要外出跑業務，意外險更應足夠；壽險保額的多寡，要看媽媽負家庭主要經濟來源重任的情況，以夫妻兩人分計，建議媽媽壽險保額至少達家庭年收入的六成以上。

外商投信主管表示，以時下環境觀察，無論是單親或已婚的婦女，賦閒在家的比率低，大都是在職場打拚，也可意識到職場競爭越來越激烈的態勢。昔日僅以男性為主體的中年危機，現在也轉移到婦女身上，如何避免中年失業，經濟失去依靠的窘境，及準備退休後的生活費，都需趁著有收入時，透過適當資產規劃，以確保生活無虞。

外商投信主管認為，媽媽們的資產規劃可區分為二大部分：一是保險，一是理財。保險須買足夠的健康醫療險、壽險、意外險等，其中健康醫療險是因彌補健保不足，而且健保財務狀況很差，政策能否持續變數極大，媽媽應該自己建置基本的防護網，一旦發生特定疾病或重大疾病時，才可安心養病。

外商投信主管說，到底要買多少的商業醫療保險才算足夠，可從日薪來估算。考量部分企業病假不給薪，如果住院還得支付費用，等於是生病無法上班、還得花錢，所以，媽媽們的醫療保險必須高於日薪的1.5倍。例如一天日薪2,000元，當住院一天，保險公司會給付3,000元，就已有基本保障；另外，對於女性特定的疾病，如子宮頸癌、乳癌等保險也應強化。

壽險保費額度以家庭收入來衡量，約是家庭年收入的十倍，夫妻兩人可以各佔一半，但如果是家庭經濟最主要來源者，應加重壽險比重。例如媽媽收入較高，媽媽的壽險保額就至少要佔六成，特別是肩負房貸的家庭，更應該留意壽險保費額度。

至於從事業務性質的媽媽，常常在外面跑業務，例如房仲業、保險業等，在意外險部分應該買足，以避免意外事故發生，子女年紀太小，無法自立，導致生活漸入困境。

保額至少年收入六成

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理財Q&A／未於醫院療癌 保險不理賠

自由時報電子報
Q：台中市吳小姐問：我投保了保險公司的癌症險，但在申請理賠時，保險公司說我是中醫療法不理賠，這是為什麼？

A：瑞泰人壽回答：癌症療法越來越多元，但一般壽險業者對癌症險的理賠規定，針對罹患癌症就醫時，沒有到「醫院」接受治療，採用另類中醫療法管道，恐怕就無法得到理賠。

目前多數壽險公司的癌症險，在保單條款中會明訂，保戶須到「醫院」接受治療。所謂醫院，指的是「公立醫院、教學醫院或保險公司指定之醫院」，如果是其他非醫院的中醫治療或另類醫療管道，恐怕會難以申請到癌症理賠金。

由於傳統型癌症險，除明訂須到「醫院」就醫外，理賠部分常著重於癌症住院日額、手術醫療費用及化療的給付；但因為醫療進步或另類療法，有些癌症治療不一定需住院、手術或化療，如果民眾選擇這些療法，都可能會不符合癌症險的理賠規定。


根據衛生署的統計，自1982年以來，癌症已連續24年成為國人十大死因之首，每年約有6.5萬人被診斷出罹患癌症，也就是平均每八分鐘就有一人罹患癌症。但治療癌症的過程當，許多費用除了健保和一般醫療險不給付，連投保了癌症險可能也會不給付。例如近年來有部分癌症病人，選擇到中國接受中醫療法，但在申請保險理賠時，往往就會被保險公司拒絕理賠。（記者廖千瑩記錄整理）

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5招正確記帳法

文／角塔 資料來源／儂儂雜誌


或許你有這樣的經驗，才剛到ATM提出一筆錢，卻轉眼消失無蹤！你不妨試著從記帳開始，唯有清楚明白金錢的流向，確切地掌握支出，才能節約消費！以下介紹5招正確的記帳法。

1.善用記帳工具：可以購買坊間出版社推出的家計簿，或善用EXCEL軟體，只要列出自己經常的支出項目進行填寫統計，就可一目了然。另外，網路上也能下載付費或免付費的記帳軟體來使用，但部分軟體可能竊取你的個人資料，小心為上。

2.支出項目請依個人消費來制定：千萬不要只靠食衣住行育樂來分類，應該就自己的消費習慣分類，例如，增列美容費用、置裝費、醫療金、小孩教育金，或每月給父母養育金等。如果超支了，能快速找到過度消費的原因。

3.妥善保管支出收據：不論是信用卡簽帳單、發票、收據還是水電費帳單，皆保管妥善，即便一週登記一次，也能藉由帳單彌補遺漏。

4.注意記帳頻率：最好的記帳模式是每天記錄，最少也要每週登記一次，建議不妨將每日零星支出先記在小本子，每週再統整匯入自己的記帳本或軟體裡，以防累積至月底全數忘光光！

5.定期檢討：記帳的目的在於檢視預算與結餘是否相符、有無超支，並將每項統計進行排序，務必檢查何項支出花費最多，以了解是否有不當消費行為，避免下個月重蹈覆轍。

自由電子報

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保險員詐領保費，親友當人頭

保險業務員大部分都是優秀的。不過總有些害群之馬，所以還是要慎選。另外，如果你的保險業務員跟你推銷『不尋常』的方式，那你要注意了。

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遠雄人壽重罰1460萬

遠雄人壽因為購買無擔保負債等缺失遭罰。萬泰銀行亦遭600萬罰款。

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